お金はなぜ必要なの？

仕組みの科学

経済学では、お金の機能は『交換手段』『価値尺度』『価値保存』の3つに整理される。物々交換の世界では『欲望の二重一致』という条件、つまり交換相手も自分の持つ品物を欲しがる状態が成立しないと取引できない。これは大きな取引コストを生み、社会の活動範囲を制限する要因になっていた。お金は、誰もが受け取り手であり払い手でもある共通の媒介物としてこの制約を取り払い、複雑な分業と専門化を可能にしてきた。

価値尺度としてのお金は、価格という形で財・サービスの相対的な価値を比較可能にする。これは家計の選択、企業の投資判断、政府の財政運営など、あらゆる経済活動の基礎となる情報を提供する。さらに価値保存機能があることで、人は現在の所得を未来に持ち越し、将来の消費や投資にあてられる。腐らず、分割でき、持ち運びやすいという物理的特性こそが、お金が長らく社会のインフラとして機能してきた理由だ。金融広報中央委員会の解説でも、この3機能は基礎としてくり返し紹介されている。

歴史と発見

古代の人びとは、物々交換から始まり、貝がら・布・米など、地域ごとに価値あるものをお金代わりに使った。中国の殷代の貝貨、日本でも稲や布が交換の媒介として使われた時代があり、古代ローマでは塩が給与代わりに用いられた逸話が残る。やがて金・銀・銅といった金属がもつ希少性と分割しやすさが評価され、コイン状の鋳造貨幣が世界各地で生まれた。日本でも7〜8世紀には独自の鋳造貨幣が作られた。

中世以降は商業の発展とともに、毎回金属を量る手間を減らすため、紙の証書で価値を表す手形・為替が広まり、これが近代の紙幣の起源となった。日本銀行は明治15年に設立され、銀行券（日本銀行券）の独占的な発行を担うようになった。20世紀後半以降は預金通貨が日常決済の主役となり、現代ではクレジットカード・電子マネー・QRコード決済まで姿は多様化している。それでも『価値の交換と保存』というお金の本質は古代から変わらず受け継がれているのである。

もう一歩先

現代の決済手段は、現金通貨（銀行券と貨幣）、要求払預金（普通預金・当座預金）、そして金融機関同士で使われる日本銀行当座預金という3層構造で支えられている。日本銀行の解説では、現金通貨は『法律により受け取りを拒絶できない』法定通貨であり、預金振替には『搬送・保管コストや紛失・盗難リスクを回避できる』利点があると説明されている。私たちが普段使うクレジットカードや電子マネーも、最終的にはこの3層を経由して銀行間の決済が動く仕組みだ。

近年では中央銀行デジタル通貨（CBDC）の研究が世界各国で進む。日本銀行も実証実験を続け、現金と預金通貨に並ぶ第3の選択肢としてデジタル円の可能性が検討されている。お金そのものは姿を変えても、社会の信頼を得て『誰でも安心して受け取れる』という性質を保つことが、お金が機能するための欠かせない条件である。子どもの頃から知るぽるとなどの教材でお金の役割を学ぶことは、自立した社会人として暮らすための大切な土台になっていく。